Belangrijkste leerpunten
De cd-tarieven begonnen in 2022 te stijgen en zijn dit jaar omhooggeschoten naar recordhoogten. Maar de beste landelijke CD-tarieven zijn de afgelopen twee weken gedaald, wat mogelijk een signaal is dat de tarieven een piek hebben bereikt. Als je hebt gewacht om de trekker over te halen bij het openen van een cd, is dit een slim moment, voor het geval dat de rente blijft dalen. De beste cd-tarieven in het land variëren momenteel van 5,20% tot 6,00%, afhankelijk van de looptijd, en zijn vastgezet tot de vervaldatum van de cd. De stijging van de CD-rente is het gevolg van de agressieve renteverhogingscampagne van de Fed. Maar nu de kans op verdere verhogingen klein is, hebben sommige banken en kredietverenigingen hun hoge rentetarieven versoepeld.
CD-tarieven bereikten dit najaar historische hoogtepunten
De rente op depositocertificaten begon begin 2022 te stijgen toen duidelijk werd dat de Federal Reserve een renteverhogingscampagne zou lanceren om de steeds hogere inflatie na de pandemie te bestrijden. De verhoging van de Federal Funds-rente door de Fed in maart 2022 was de eerste van elf in de daaropvolgende twaalf rentebepalende bijeenkomsten, waarmee de benchmarkrente naar het hoogste niveau sinds 2001 werd getild.
Omdat de Federal Funds-rente een directe aanjager is van wat banken en kredietverenigingen bereid zijn consumenten te betalen voor hun deposito’s, zijn de CD-rentetarieven ook naar het hoogste niveau in meer dan twintig jaar geduwd. En hoewel de meest recente renteverhoging van de Fed in juli werd doorgevoerd, was het mogelijk dat er nog meer renteverhogingen zouden volgen. Als gevolg hiervan zijn de CD-tarieven dit najaar verder gestegen.
De beste cd-tarieven zijn onlangs begonnen te dalen
Helaas voor cd-shoppers zijn de historische hoogtepunten die we in oktober en begin november zagen, beginnen te verzachten. Eind augustus genoten we van de eerste landelijk beschikbare aanbieding van 6,00%. En in oktober en november voegden zich nog zes kanshebbers bij onze dagelijkse ranglijst van de beste landelijke cd’s, met tarieven variërend van 6,00% tot 6,50% APY. Eind vorige week waren deze echter allemaal van de markt gehaald, waardoor we een landelijk toptarief van 5,80% APY hadden.
Naast alleen het toptarief voor elke termijn, houdt onze dagelijkse tariefanalyse ook bij hoeveel cd’s een elitetarief van 5,75% of beter betalen. Die telling was dit najaar bijna elke week gestegen, totdat begin november uiteindelijk een piek van 18 werd bereikt. In de twee weken daarna is het aantal cd’s in de 5,75%-club gedaald naar twaalf.
Er is echter een lichtpuntje in het recente nieuws. Na vorige week te zijn geëindigd met een landelijk hoog percentage van 5,80%, is de leidende APY weer opgeschoven naar de grens van 6,00% – met een nieuwe record-cd die vandaag is onthuld.
Wat is op dit moment de beste cd-term?
Er zijn veel manieren om deze vraag te beantwoorden. Aan de ene kant zou je kunnen zeggen dat de beste cd-termijn de term is die op dit moment het hoogste tarief betaalt. Maar het kiezen van een cd-termijn is een zeer persoonlijke beslissing, een beslissing die gebaseerd is op de tijdshorizon die u voor uw spaargeld heeft. Als u niet zeker weet wanneer u uw geld wilt gebruiken, zult u het waarschijnlijk prettiger vinden om het met een korte looptijd op een cd te zetten. Maar als het geld dat u op een CD wilt storten pensioengeld is dat u zich kunt veroorloven om meerdere jaren belegd te blijven, geeft u er misschien de voorkeur aan om zo lang mogelijk een van de huidige tarieven boven de 5% vast te houden.
Hieronder vindt u de beste tarieven die beschikbaar zijn in elk van de belangrijkste CD-termen. Zoals u kunt zien, is de manier om de hoogste APY te verdienen het kiezen van de nieuwe leider voor de termijn van zes maanden, die 6,00% betaalt. Maar dat certificaat garandeert zijn tarief slechts voor acht maanden. In plaats daarvan geeft u er misschien de voorkeur aan iets aan het tarief op te offeren om uw APY-garantie met een jaar of twee (of zelfs vijf jaar) later te verlengen.
Kunnen cd-tarieven nog hoger stijgen?
Het voorspellen van bewegingen van de Fed-rente vele weken of maanden in de toekomst is een onvolmaakte oefening. Dat komt omdat de Federal Reserve elke rentebeslissing één voor één neemt, op basis van de laatste economische gegevens en financieel nieuws. Op dit moment zijn de inflatiegegevens bemoedigend, waardoor de financiële markten geen verdere renteverhogingen door de Fed voorspellen. Maar aangezien de inflatie nog niet lager is dan de doelstelling van de Federal Reserve van 2%, is het nog steeds mogelijk dat het rentebepalende comité tijdens een bijeenkomst in 2024 zal bepalen dat er nog een verhoging nodig is om de inflatie volledig te beteugelen.
Als de kans op een nieuwe renteverhoging klein blijft – of het vrijwel zeker wordt dat de Fed klaar is met haar verhogingen – dan zullen de onwaarschijnlijke rentetarieven als geheel nog verder stijgen. En het is waarschijnlijker dat ze zullen blijven dalen. Maar zoals we altijd waarschuwen: er is geen glazen bol voor de economie, en als de inflatie niet voldoende daalt, is het niet onmogelijk dat we volgend jaar weer een Fed-verhoging kunnen zien – en op zijn beurt een lichte stijging van de CD-rente.
Dat gezegd hebbende, betalen cd’s al historisch hoge tarieven. Dus het is waarschijnlijk een slimme zet om er nu één te vangen, voordat ze verder afnemen. Zelfs als de rente begin 2024 weer iets omhoog gaat, zal de stijging waarschijnlijk marginaal zijn, en waarschijnlijk niet de gok waard om de geweldige tarieven die vandaag beschikbaar zijn mis te lopen.
Openbaarmaking van de methodologie voor het verzamelen van tarieven
Elke werkdag houdt Investopedia de tariefgegevens bij van meer dan 200 banken en kredietverenigingen die landelijk cd’s en spaarrekeningen aanbieden aan klanten en bepaalt dagelijks de ranglijst van de best betalende rekeningen. Om in aanmerking te komen voor onze lijsten moet de instelling federaal verzekerd zijn (FDIC voor banken, NCUA voor kredietverenigingen) en de minimale initiële storting van de rekening mag niet hoger zijn dan $25.000.
Banken moeten beschikbaar zijn in ten minste 40 staten. En hoewel sommige kredietverenigingen vereisen dat je doneert aan een specifieke liefdadigheidsinstelling of vereniging om lid te worden als je niet aan andere geschiktheidscriteria voldoet (je woont bijvoorbeeld niet in een bepaald gebied of werkt niet in een bepaald soort baan), we sluiten kredietverenigingen uit waarvan de donatievereiste $ 40 of meer bedraagt. Lees onze volledige methodiek voor meer informatie over hoe wij de beste tarieven kiezen.